Prije šest mjeseci zbunio sam se odabir karte za putovanja, ali tu se nije završilo. Dok sam tražio karticu, saznao sam za povrat novca, upotrebu kreditnih kartica, TKS ljestvice (depozitni sustav u Tinkoff Banci), napunio-opozvao depozite. Cijeli ovaj skup omogućuje, ako ne i zaradu, uštedu na troškovima, trošeći gotovo ništa, osim svog vremena u početku. Drugim riječima, na ovaj način možete uštedjeti novac i uštedjeti ga.
Čini se samo da je neka vrsta provizije od 2% (povlačenje + konverzija u inozemstvo) vrlo mali iznos. Ako cijelu godinu uzmete potrošnju na kartici (na primjer, 50 tisuća rubalja * 12 mjeseci = 600 000 rubalja), provizija od 2% od tog iznosa već će iznositi 12 000 rubalja. Na to dodajte naknadu za godišnje održavanje, dodajte nepostojanje povrata novca od 1-2% (6000-12000 rubalja) i činjenicu da je novac ležao samo bez kamata i nije donio ništa. Ukupno imamo u prosjeku novi pametni telefon godišnje iz ničega. Ali sve ovisi o tome koji su troškovi, koliko novca općenito i koje provizije ima vaša trenutna banka. Provizija možda neće biti 2%, već na primjer 4%, tada će to biti 2 pametna telefona.
Prije toga nisam o tome uopće razmišljao, koristio sam rubljarsku karticu Sberbank u inozemstvu s ne baš dobrom stopom konverzije, a moja ušteda bila je u Alfa banci na redovnom računu, čak i na depozitu. Za nekoliko godina ovakvog pristupa, mislim da sam izgubio dobar dio.
Sadržaj članka
Shema skladištenja novca
Shema
Smislio sam neku shemu koja je prilično očita (napredni neće pronaći ništa novo za sebe), ali o tome nisam znao ništa dok nisam počeo čitati forume. Sigurno možete nekako učiniti nešto drugo, ako mi kažete, bit će mi drago, u stvari, ne pretvaram se da je jedina istinska opcija. Ovdje su glavne komponente:
- Većina sredstava pohranjuje se s visokim kamatama, na primjer, u TCS-u ljestvi.
- Međusobni dio leži na nadopunjenom povlačnom depozitu ili na bankovnoj kasici.
- Plaćanje novca u trgovinama troši se kreditnom karticom..
- Gotovina povučena s debitne kartice s kamatama na stanju.
Rukom je nacrtala skicu
Sve može biti složenije nego na slici, jer može biti nekoliko debitnih kartica, kreditnih kartica, depozita, plus valutnih depozita i dolarskih kartica, ali poanta je u tome. Na isti način, sve može biti puno jednostavnije, Tinkoffova ljestvica (ili samo nadopunjeni prilog uz visoki interes) i nekoliko debitnih kartica. Sve ovisi o tome koliko želite imati veze. To je također važno, jer nije uvijek ugodno imati na desetke depozita / kartica i stalno pratiti promjene u uvjetima. Svatko bira ono što je za njega više prikladno. Imam određenu srednju varijantu kada sklop nije baš granast.
Razmislite o situaciji. Primljeni prihod na račun plaća. Nema smisla zadržati ga tamo, a novac bacam na nadopunjeno-opozivni depozit, ovo je usputna faza. Dalje od tamo, kad dođe vrijeme, prebacujem ga na debitnu karticu koja mi je potrebna (za povlačenje), na kreditnu karticu (otplata kredita) ili povećavam depozit na ljestvici TCS.
Možda sada nije sve jasno, ali također mi nije bilo jasno kako to učiniti, tako da sav novac uvijek leži na kamatama, a ne da se plaća godišnje održavanje. Sjećam se da su mi iz izbora karata i depozita oči divljale, ali jednom kad sam odabrao i sve mi odgovara Da, i kao što sam gore napisao, još uvijek postoji faktor udobnosti, napravljen što više karika u lancu, koliko mogu zadržati u glavi.
Međubankarski transferi
Prilikom izrade sheme također je vrijedno razmotriti trošak međubankarskog prenosa između računa, jer u protivnom može pojesti dio zarade..
Na primjer, u Vanguardu međubankarska cijena iznosi samo 10 rubalja, besplatna je od TCS-a, Alfabank troškovi 0,3%, Sberbank 1%, a besplatni je i Home Credit. Valutni interbanci se uvijek plaćaju. Stoga, za prijenos novca između stepenica TCS ljestvice, većina koristi Vanguard. Na primjer, ponekad s IP računa prebacim cjelokupni iznos tamo (plaćam 30 rubalja), a onda ga bacim na druga mjesta (10 rubalja po uplati).
Također, imajte na umu da međubankar ne radi vikendom.
Kako zadržati novac
Analizirat ću glavne elemente kruga. Nemoguće je opisati sve nijanse u jednom postu, pa smatraj moj post recenzijom za one koji uopće nisu u temi.
Ponovni depozit za ponovno punjenje
Kao nadopunjeni-opozivni doprinos možete koristiti svinje. Tipično, ove kartice daju negdje 5-10% godišnje. Ako koristite karticu, možda vam neće trebati zasebni nadopunjeni depozit za naplatu, jer s ovog tečaja možete samo povremeno podizati gotovinu i plaćati je. No, veće su kamate na depozite nego na piggy bankama i bolje je da više ne sjaji kartica na kojoj leži velika količina. Opet, izbor je prepušten onima koji grade ovu shemu.
Uvjeti za depozite / kartice se mijenjaju, pa nije uvijek moguće koristiti iste. Također, čini mi se da je pouzdanije čuvati novac u TOP bankama, gdje kamate nisu prevelike. Ljeti nisam spadao u one najprofitabilnije, na primjer, 12% iz 2T banke, što su neki preferirali tada, i dobro, budući da su joj oduzeli licencu. Iako sada kamate svugdje rastu, dok rublja pada, a stope od 12% već su sasvim uobičajene. Usput, od najboljih banaka ima stvarno dobar postotak u MKB (Moskovska kreditna banka), ali međubankarsko plaćanje ne zadovoljava.
Tema o karticama piggy bank
Tema o opozvanim depozitima sa opozivom
Imam TCS Black piggy bank sa 8% na ostatku (a čini mi se da će uskoro povisiti stopu). Kartica je dobra po tome što se može koristiti u svakodnevnom životu postavljanjem svih vrsta ograničenja u Internet banci radi sigurnosti. Čekamo pojavu štednih računa pomoću TCS-a kako ne biste mogli zadržati novac na samoj kartici. I kao nadopunjeni deponirani depozit privremeno koristim depozit. Dobre vijesti 9% Home kredita, zgodno je prenijeti s njega na kreditnu karticu čak i vikendom. Kao što vidite, ne najpovoljnije ponude, postoje cijene od 10-12% za ove svrhe. Tvoj izbor.
Debitne kartice
Neću se posebno ponavljati, popisao sam kartice u postu o tome odabir karte za putovanja, svaki se koristi u posebne svrhe. Posebno sam odabrao bez bankarskih usluga, kako se ne bih brinuo da ne koristim karticu, a novac curi.
Sada postoje dva glavna zaduženja: Tinkoff Black za povlačenje novca u Rusiji, Kukuruz za podizanje i plaćanje u trgovinama u inozemstvu. Budući da kukuruz nema nikakvog kamata na saldu, nemam mnogo novca na njega, baca mi ga nekoliko puta mjesečno s kartica vezanih na moj račun.
Kreditne kartice
Za plaćanje u trgovinama potrebna je kreditna kartica. Umjesto da koristite svoja sredstva, ostavite ih da bolje leže na depozitu i donose malu zaradu. Pored toga, prikladno je da ne trebate razmišljati o tome koliko novca ostaje na kartici. Glavna stvar je ne zaboraviti nadopuniti je na vrijeme dok ne završi slobodno razdoblje (milost). Ili, na primjer, prilikom iznajmljivanja automobila na Internetu, na kartici je blokiran depozit osiguranja u iznosu od 20-50 tisuća rubalja, što je prikladnije ako nisu u pitanju vlastita sredstva, već posuđena. Glavna stvar je ne podizati gotovinu s kreditne kartice, inače će doći do velikog interesa za podizanje i odstupanje od milosti. Više detalja o korištenju kreditne kartice Napisao sam cijeli post. Prokleta zgodna šala, samo je trebate pravilno koristiti.
U principu, kreditna kartica je opcionalna, piggy bank kartica će raditi na svom mjestu, tada će postojati jedna veza manje. Ali imajte na umu da neke kreditne kartice imaju dobar povrat novca, što po profitabilnosti može lako blokirati svinjac. Na primjer, Tinkoffova kreditna kartica AllAgency daje povrat novca od 2% -10 u obliku milja. Postoje različite ponude, trebate pogledati trenutne i odabrati najprikladnije. Uglavnom koristim kreditne kartice s povratom novca, i posebno ovu AllAgency.
Povrat novca na bankovnim karticama
Ukratko recite o povratima novca, ako tko ne zna. Dno crta je da se određeni postotak naplaćuje za transakcije s karticama, najčešće 1%. Očito, da biste bili profitabilni, karticu morate koristiti svugdje. U velikim ruskim / europskim gradovima to neće predstavljati problem, s obzirom da nošenje gotovine u novčaniku nije baš zgodno, morate stalno razmišljati da se to ne završava, a zatim potražite bankomat u trgovini kako biste povukli novac. Na Tajlandu, nažalost, možete plaćati samo u supermarketima. unajmite automobil od mrežnih distributera, Da, u nekim trgovinama u trgovačkom centru.
Kažete da 1% nije dovoljno? U stvari, povrat 1% gotovine je usporediv s depozitom od 10% godišnje ili svinje sa 10% za preostali iznos, iako se čini da je postotak omjera već 10 puta veći 🙂 Dakle, povrat novca je od 2% (a ponekad je 3% ili 5 -10% u odabranim kategorijama) isplativije je od pologa. Pročitajte više o raznim povratne kartice, kako odabrati i tako dalje.
Ljestve Tinkoffovih ležišta
Obraćam se najvažnijoj stvari, ako mogu tako reći. Tema je već dugo prisutna, koristi se, ali naučio sam o njoj, da tako kažem, posljednjoj. Ako ništa drugo, banka je također svjesna i ne popravlja prepreke. Za upotrebu morate naručiti Tinkoff Black karticu ili otvoriti depozit za Tinkoff. Nakon toga imat ćete pristup internetskoj banci, gdje u svakom trenutku možete otvoriti / zatvoriti bilo koji depozit.
Opis kruga
Stope na depozite Tinkoff banke više puta su se mijenjale, a međubankarski bonus postao je samo 0,5% (prethodno je iznosio 1,5%), tako da su ljestvice izgubile na važnosti. Odnosno, ljestve se mogu napraviti, ali to nije tako profitabilno. Napominjemo da bi informacije u postu / komentarima mogle biti zastarjele, prečesto se sve mijenja.
Činjenica je da se prilikom nadopune depozita u Tinkoffu dodjeljuje bonus od 1% od prenesenog iznosa. Ovo je pozicija nadoknade za međubankarske troškove. Prema tome, ako je međubankarska banka besplatna, onda je tih 1% vaša dodatna dobit. Naravno, primanje ovog bonusa jednom nije dovoljno (iako to već povećava kamatnu stopu na depozit), stoga se stvara sustav depozita, takozvana Tinkoffova ljestvica depozita. Morate otvoriti novi depozit i zatvoriti stari svaka 3 mjeseca, tako da će bonus biti svaka 3 mjeseca. Ovaj pristup sada donosi (nakon snižavanja stopa sredinom 2015.) oko 16% godišnje s ugrađenim ljestvicama.
Izglasat ću shemu. Uvijek, osim samog početka, bit će vam otvorena 4 priloga. Jedan je glavni s tim da se cjelokupni iznos prebacuje jednom u 3 mjeseca tamo i natrag (preko Vanguarda) s bonusom od 1%, preostali depoziti iznose 50 tisuća rubalja za fiksiranje, budući da je to minimalni iznos dopune (prethodno je to bilo 30 tisuća). Minimalni iznos za izgradnju stubišta je 200 tisuća rubalja.
Tako će se nakon nekog vremena izgraditi ljestvica iz 4 godišnja depozita. Ogromna prednost takve sheme je da imamo visoki postotak istodobno s pristupom fondovima svaka 3 mjeseca. Doista, za vrijeme povratnog putovanja možemo uzeti pravu količinu i iskoristiti je. Dok će druge banke morati otvoriti godišnji depozit (uz maksimalne kamate), ali u većini slučajeva pristup njemu će biti zatvoren tijekom cijele godine, maksimalno nadoknađivanje, povlačenje prije planiranog 30% iznosa ili prijevremeno povlačenje cijelog iznosa s gubitkom svih posto.
Ljestvice u Excelu - podaci mogu postati zastarjeli jer TKS mijenja ponude, ali ih se može promijeniti u datoteci.
3-6-6-12
Prva faza: otvarate 3 depozita: za 3 mjeseca (glavni iznos), za 6 mjeseci (50 tisuća rubalja) i za 12 mjeseci (50 tisuća rubalja).
Druga faza: točno 3 mjeseca kasnije, vaš tromjesečni depozit s glavnim iznosom je zatvoren, taj novac prebacujete u Vanguard i vraćate ga na 6-mjesečni depozit. Paralelno s tim otvarate i više depozita za 6 i 12 mjeseci. Odnosno, sada imate 4 doprinosa: za 6 mjeseci, 6 mjeseci, 12 mjeseci, 12 mjeseci.
Treća faza: 6-mjesečni depozit zatvara se s glavnim iznosom, prebacuje se u Vanguard i vraća na 6 mjeseci. Otvorite novi doprinos za 12 mjeseci. Sada imate takve priloge: 6 mjeseci, 12 mjeseci, 12 mjeseci, 12 mjeseci.
Shema prve faze
3-6-9-12
Nešto manje profitabilna shema, ali razumljivija.
Prva faza: otvarate 4 depozita: 3 mjeseca, 6 mjeseci, 9 mjeseci i 12 mjeseci.
Druga faza: točno 3 mjeseca kasnije, vaš tromjesečni depozit je zatvoren, taj novac prebacite u Vanguard i vratite ga na 6-mjesečni depozit. Paralelno otvarate još jedan prilog u trajanju od 12 mjeseci. Odnosno, sada imate 4 doprinosa: za 6 mjeseci, 9 mjeseci, 12 mjeseci, 12 mjeseci.
Treća faza: Na isti način, 6-mjesečni depozit s glavnim iznosom se zatvara, prebacuje u Vanguard i vraća u 9-mjesečni. Otvorite novi doprinos za 12 mjeseci. Sada imate takve priloge: 9 mjeseci, 12 mjeseci, 12 mjeseci, 12 mjeseci.
Ograničenja
Možete imati ne više od 6 depozita u jednoj valuti.
Svaki depozit ima vremensko ograničenje za primanje bonusa - nadopuna bonusa moguća je 85 dana prije kraja pologa. To jest, ako svaki dan gradite ljestve, tada ćete imati oko 5 dana. Ako napunite kasnije od 85 dana, bonus se više ne pripisuje. Internet banka ima sve datume, možete postaviti podsjetnik za sebe kako ne biste zaboravili. Može i to «praznina» više se brinuti manje. I vrijedno je uzeti u obzir da međubankarska ne radi vikendom i praznicima, a potonje može biti jako dugo, poput novogodišnjih, a tada se ljestve mogu prekinuti na neko vrijeme ako međubankarska padne na ove datume.
Diverzifikacija sredstava
U kontekstu pada rublje svima je postalo jasno u koju valutu treba čuvati novac - u različitim! Barem u rubaljima, dolarima i eurima. Iskusniji će se ljudi zadržati u drugim valutama (u nekim juanima), i najvjerojatnije, ne samo u valutama, već u dionicama, nekretninama, zlatu itd. Ali to još nije moja razina, pa ne pišem za njih.
Alternativno, možete graditi valutne stepenice, ali valutni međubankarski trošak novca (ne uvijek postotak iznosa, već fiksni iznos od 15-20 ye za svaki prijenos), tako da će se izgubiti dio bonusa od 1%. Ima smisla graditi valutne ljestvice s velikim iznosom, blizu praga DIA (700 tisuća rubalja) ili više, tada će gubici biti manje uočljivi.
Razmišljao sam o diverzifikaciji u ljeto i jesen 2014. godine, kada dolar još uvijek nije bio tako visok, pa sam uspio uštedjeti dio svoje male ušteđevine. I to je sjajno, jer kad ste u inozemstvu, tečaj se najoštrije osjeća. U Rusiji cijene još nisu uspjele rasti 2 puta (ali ovo je pitanje vremena), a mi u Varšavi smo odmah osjetili nagli rast cijena u rubljima. I Jegorova rehabilitacija također je poskupjela za 2 puta, a sada si ne mogu svi Rusi priuštiti da dođu ovdje, oprosti.
U kojem omjeru trebate pohraniti valute, ne znam. Ali dugoročno gledano, ima smisla pohraniti ga u samo nekoliko: rublja je pala - pa imamo dolar i euro, pala je valuta - pa imamo i rublje. Inače morate stalno pratiti tečaj i mijenjati se naprijed-nazad. Međutim, u posljednje vrijeme uopće nije jasno gdje rublja ima dno, neće biti moguće blokirati gubitke takvim tempom čak ni dugoročno i na štetu svih ljestvi rublja TCS-a. Uz to, postoje razne horor priče da se nešto može dogoditi, sve do zabrane kretanja dolara u Rusiji. Zašto možete uključiti u točku diverzifikacije, kako novac držati kod kuće ispod jastuka.
p.s. Ne znam odgovor na pitanje vrijedi li sada kupiti dolare, a čak i ne pitajte 🙂 U idealnom slučaju, sada morate prodati dolare kupljene u ljeto 2014. i popraviti profit. Tip je kupio ljeti od 10 000 dolara za 300 tisuća rubalja, a sada ih je prodao za 600 tisuća rubalja. Razmislite o dobiti od 100% za pola godine i možete kupiti automobil.
P.P.S. Kao dodatak ovom postu - prešli u stranu valutu i smanjili broj banaka (bitno pojednostavljena shema), u protivnom je kriza takva da uopće nema povjerenja u bankarski sustav.
